“近年推出的失能險(xiǎn)除了新增‘暫時(shí)性失能’補(bǔ)償這種降低‘理賠門檻’的責(zé)任外，還新增惡性腫瘤 - 重度保險(xiǎn)金、疾病身故賠償，以覆蓋失能險(xiǎn)‘傳統(tǒng)定義’里不包含的收入損失?！蔽伵１ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)CEO尚萌萌向記者介紹道。作為健康保險(xiǎn)中的一類小眾險(xiǎn)種，失能險(xiǎn)雖在健康險(xiǎn)市場(chǎng)中合計(jì)保費(fèi)僅占0.04%，但其獨(dú)特的保障功能正逐漸受到關(guān)注。隨著我國(guó)人口老齡化問(wèn)題的加劇以及社會(huì)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的提高，失能險(xiǎn)市場(chǎng)正迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

尚萌萌指出，失能險(xiǎn)能夠通過(guò)持續(xù)給付機(jī)制抵御收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，給付條件為約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失。在當(dāng)前社會(huì)節(jié)奏加快、生活壓力增大的背景下，人們面臨著各種可能影響工作能力的風(fēng)險(xiǎn)，如疾病、意外等。一旦發(fā)生失能情況，個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況可能會(huì)受到嚴(yán)重沖擊，失能險(xiǎn)的存在恰是為了應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人提供一定的經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)《失能收入損失保險(xiǎn)白皮書(shū)》分析，失能險(xiǎn)在微觀層面能夠?yàn)閭€(gè)人和家庭提供堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障和失能后的收入損失補(bǔ)償；在中觀層面，它是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手；在宏觀層面，它則是構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的關(guān)鍵舉措。

從市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，近年來(lái)，德華安顧人壽、太平洋健康險(xiǎn)等公司持續(xù)推出失能險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)人壽也于日前首推長(zhǎng)期失能險(xiǎn)，這表明失能險(xiǎn)市場(chǎng)在逐漸發(fā)展和壯大。不過(guò)，由于失能險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)有行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同產(chǎn)品在約定的疾病范圍和理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面可能存在差異，消費(fèi)者在選擇時(shí)需要仔細(xì)比較和研究。

以中國(guó)人壽的 “國(guó)壽康寧失能收入損失保險(xiǎn)”、華貴人壽的 “華貴人壽水長(zhǎng)流失能收入損失險(xiǎn)”、太平洋健康險(xiǎn)的 “太?；ヂ?lián)網(wǎng)無(wú)憂關(guān)愛(ài)（安行版）失能收入損失保險(xiǎn)” 這三款產(chǎn)品為例，它們?cè)诒ｋU(xiǎn)期間、繳費(fèi)方式、保障責(zé)任等方面各有特點(diǎn)。如在保險(xiǎn)期間上，分別保障至70歲、60歲、90歲；在保費(fèi)方面，以30歲男性為自己投保，選擇5千元的基本保額（每月給付），“國(guó)壽康寧”和 “太保無(wú)憂”選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)分別為1375元、3920.85元，“華貴水長(zhǎng)流”選擇30年交費(fèi)，每年交費(fèi)1117.55元。在保障責(zé)任上，三款產(chǎn)品均涵蓋失能關(guān)愛(ài)金，部分還提供保費(fèi)豁免保障，每月給付的失能保險(xiǎn)金依據(jù)不同情況有不同的賠付比例和最高給付期限。

尚萌萌建議，消費(fèi)者在選擇失能險(xiǎn)時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注約定的疾病范圍和理賠標(biāo)準(zhǔn)，以及保險(xiǎn)公司對(duì)失能狀態(tài)核驗(yàn)的要求。有的產(chǎn)品規(guī)定每年都要核驗(yàn)一次，而核驗(yàn)方式也有所不同，有的可以 “線上打卡”，有的則要求持續(xù)住院治療或至少每月一次到醫(yī)院進(jìn)行治療。盡量選擇條款上有明確且詳細(xì)說(shuō)明的產(chǎn)品。此外，失能險(xiǎn)適合的投保人群包括背有房貸的家庭頂梁柱、已有重疾險(xiǎn)想加保的家庭支柱、慢病群體等。一般建議配齊醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)這三個(gè)剛需保障后，再根據(jù)實(shí)際情況選擇重疾險(xiǎn)和失能險(xiǎn)。如果消費(fèi)者的收入情況不允許，可以用失能險(xiǎn)替代重疾險(xiǎn)，未來(lái)再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)；若已投保過(guò)重疾險(xiǎn)，現(xiàn)階段擔(dān)心保額不足，也可以用失能險(xiǎn)來(lái)提升保額。

隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高和保險(xiǎn)需求的多樣化，失能險(xiǎn)有望在未來(lái)得到更廣泛的應(yīng)用和發(fā)展。消費(fèi)者在考慮購(gòu)買失能險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分了解自身需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，結(jié)合專家意見(jiàn)和市場(chǎng)產(chǎn)品特點(diǎn)，做出合理的保險(xiǎn)規(guī)劃決策。蝸牛保險(xiǎn)作為專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，將持續(xù)關(guān)注失能險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為消費(fèi)者提供更全面、更專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。

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