“雖然失能險和重疾險都是用于彌補收入損失，但前者的理賠條件相對更‘苛刻’，即被保人需要進入身體機能無法正常工作的狀態(tài)才能獲得理賠。”蝸牛保險經(jīng)紀CEO尚萌萌指出。這一特點使得失能險在保險市場中具有獨特的定位和功能。在社會風(fēng)險意識日益增強的今天，失能險逐漸成為大眾關(guān)注的焦點，其市場發(fā)展態(tài)勢與保障價值值得深入探討。

尚萌萌表示，隨著我國人口老齡化進程不斷加快，以及慢性病患者年輕化趨勢日益加劇，失能人員數(shù)量持續(xù)增加，這使得市場對失能類商業(yè)保險的需求也在不斷攀升。特別是新中產(chǎn)階層，他們面臨著來自諸多方面的壓力，對失能后收入保障的需求尤為迫切。保險業(yè)新 “國十條” 等政策的出臺，明確提出要豐富與銀發(fā)經(jīng)濟相適應(yīng)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，擴大健康保險覆蓋面，這為商業(yè)類失能險的發(fā)展指明了方向。同時，據(jù)2024年發(fā)布的《失能收入損失保險白皮書》，基于2020年中國第七次人口普查數(shù)據(jù)等構(gòu)建的失能比例模型顯示，我國失能風(fēng)險呈上升趨勢，這為失能險市場帶來了廣闊的發(fā)展前景。

從市場發(fā)展情況來看，一方面，部分保險公司積極創(chuàng)新，如德華安顧人壽推出的行業(yè)首款真正意義的失能專屬保險產(chǎn)品，在健康險細分領(lǐng)域取得突破；另一方面，一些地區(qū)也在探索政策支持，以提高保障水平。如2024年9月份發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提到 “提升健康保險服務(wù)保障水平”“擴大健康保險覆蓋面”“發(fā)展商業(yè)長期護理保險”“推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合”，為失能險的發(fā)展提供了有利的政策環(huán)境。但目前失能險在健康險市場中的占比仍然較低，2023年僅為0.04%，且面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化、風(fēng)險定價能力不足等挑戰(zhàn)，需要保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、定價模型等方面不斷創(chuàng)新和優(yōu)化。

在產(chǎn)品選擇方面，消費者應(yīng)重點關(guān)注產(chǎn)品的約定疾病范圍和理賠標(biāo)準(zhǔn)。由于失能險缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同產(chǎn)品在這方面的規(guī)定可能存在較大差異。同時，還要關(guān)注保險公司對失能狀態(tài)核驗的要求，盡量選擇條款明確且詳細的產(chǎn)品，以避免未來的理賠糾紛。此外，消費者應(yīng)結(jié)合自身實際情況，合理規(guī)劃保險組合。一般來說，應(yīng)優(yōu)先配齊醫(yī)療險、意外險和定期壽險這三個剛需保障，然后再根據(jù)自身經(jīng)濟狀況和風(fēng)險偏好選擇重疾險和失能險。對于收入有限的消費者，可以用失能險替代重疾險，待經(jīng)濟條件允許時再補充重疾險；若已投保過重疾險但保額不足，也可以用失能險來提升保額。

尚萌萌認為，保險公司應(yīng)加強產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)更多適合不同人群需求的失能險產(chǎn)品，如針對老年群體、慢性病患者的專屬產(chǎn)品等。同時，要注重服務(wù)提升，優(yōu)化理賠流程，提高客戶體驗。此外，還應(yīng)加強與醫(yī)療機構(gòu)、健康管理機構(gòu)等的合作，拓展服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供更全面的保障。只有突破對利差的過度依賴，建立多元盈利模式的保險公司，才能在行業(yè)新一輪洗牌中穿越周期，贏得新的發(fā)展機遇。

總之，失能險作為一種專業(yè)性較強的保險產(chǎn)品，對于特定人群具有重要的保障意義。隨著社會的發(fā)展和人們對風(fēng)險保障需求的不斷深入，失能險市場有望迎來更大的發(fā)展機遇。消費者在考慮購買失能險時，應(yīng)充分了解產(chǎn)品特點、自身需求和風(fēng)險狀況，結(jié)合專家建議，做出明智的投保決策，從而為自身和家庭構(gòu)筑更全面的風(fēng)險保障防線。蝸牛保險將持續(xù)關(guān)注失能險市場動態(tài)，為消費者提供更專業(yè)、更貼心的保險服務(wù)。

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